“第一点，认为我给国家带来了损失，各地的仓储都在快速下降。这样一来，未来一旦有灾害发生，就会导致救灾的粮款不足。
“第二点，认为我在给自己谋取私利。有人说我是在博取名望，也有人说我是在给朋党牟利。
“虽然这些保守派的官员会想尽一切办法攻击我，但他们的攻击应该也不是空穴来风，必然要打在我的软肋上。
“而皇帝本来对我如此信任，却在第一年就将我罢相……这说明他们的攻击确实生效了，让皇帝也不再信任我。
“也就是说，我的新青苗法在客观上，确实造成了这些后果？
“不对啊，这是无息贷款啊，为什么会带来损失呢？
“难道说……那20的利息，是必不可少的？”
楚歌一番苦思冥想之后，突然脑海中灵光一闪，豁然开朗。
他是个文科生，对经济学其实并没有那么深刻的认识，所以在一拍脑袋想出无息贷款这个办法时，其实并没有什么经济学的知识作为支撑。
而此时他反思一番之后，突然意识到了，无息贷款在这个年代根本就是不可行的。
王文川为什么一定要将利息定为20？
只是为了给国家挣钱吗？
要知道，按照记忆碎片和历史上的真实记载，王文川在地方上二十年，早在做知县的时候，就已经试行过青苗法。
很多人说，王文川变法应该先搞试点，再推行全国。
但他们不知道的是，王文川已经搞过试点了，而且效果极好。
也正是因为王文川在做知县的时候搞的试点，让他名声大噪，这才能够顺利进入朝廷中枢，受到皇帝青睐、开启变法。
也可以说，在他变法之初，是众望所归的。
楚歌倒推了一番，认为这20的利息是导致青苗法失败的关键，但此时深入分析一番，却又发现王文川的做法其实另有深意。
这其中有一个关键词，叫做“风险控制”。
楚歌一厢情愿地搞了个无息贷款，并认为在理想状态下，这可以促进农业发展、保护农户利益，从而间接地给国家增加赋税收入。
但如果因为歉收，导致有农民还不上呢？
只要有一个农民还不上，那国家不就亏了吗？
作为对比，其实可以考虑一下民间借贷的利率。
民间借贷的利率，高达100甚至200，这一方面是因为富商大户贪婪，想趁机发财，但另一方面的原因在于，这种借贷的风险太大，违约成本太高。
就拿青苗法的20利息来看。
在最理想的情况下，十个农户借贷后全都还上了，那么官府就赚20。可是，如果十个农户中有那么一两个农户因为种种原因没有还上呢？那这次借贷基本上就等于是白折腾。
在古代，农业经济实际上是十分脆弱的，基本上是看天吃饭。播种的时候，农民如何确定今年一定风调雨顺？
如果丰收自然好，皆大欢喜；可如果欠收，大范围违约的情况几乎难以避免。
所以，那些民间的高额借贷，之所以利息定得如此之高，有个很重要的原因在于，违约的人太多。
如果利息定得低了，几乎是必然会亏的，即便不亏，这个过程收益太低，也不会有人去费劲瞎折腾。
如果把青苗法的利息定到20以下，亏损的可能性就已经很高了。
楚歌搞了个无息贷款，只要有一个农户还不上国家就得亏损，这就更麻烦了。
他又重新研究了一下王文川之前的青苗法方案，发现王文川是有风险控制意识的。
比如他规定，借贷农户要贫富搭配，10人为保，贷款数额根据各户的资产分为五等，如果有农户还不上，那么其他人也要负连带责任。